Seguros
Bienes Raíces
Hipoteca Contactar Agente Tasación Seguros de Casa
Automóvil
Tarjetas de Crédito
Mas...

Hipotecas con tasa de interés ajustable

Las hipotecas con tasa de interés ajustable (ARM por sus siglas del inglés) son populares porque generalmente comienzan con un interés más bajo y un pago mensual más pequeño. El interés más bajo (y los pagos mensuales más pequeños) también pueden permitirle obtener un préstamo de una cantidad más grande. Sin embargo, la tasa de interés puede cambiar durante la vigencia del préstamo, lo que significaría que sus pagos mensuales aumentarían (o disminuirían).

Es importante entender los puntos específicos de una hipoteca con tasa de interés ajustable, generalmente llamada ARM:

Periodos de ajuste - Todas las hipotecas con tasa de interés ajustable tienen periodos de ajuste que determinan cuándo y con cuánta frecuencia puede cambiar la tasa de interés. Existe un periodo inicial de tasa fija de interés durante el cual no cambia éste – ese periodo puede oscilar entre un mes y 10 años. Después del periodo inicial, generalmente, la tasa de interés se ajusta cada año. Por ejemplo, con una tasa de interés ajustable 3/1, su interés permanece igual durante los tres primeros años, y después se puede ajustar cada año de ahí en adelante, hasta una cantidad máxima (el “tope vitalicio”).

Índices y márgenes - Al final del periodo inicial y en cada periodo de ajuste, el interés puede cambiar con base en dos factores: el “índice” y el margen. Los ajustes de la tasa de interés se basan en un índice publicado. Hay muchos índices, pero algunos de los más usados para las hipotecas con tasa de interés ajustable son el LIBOR y el de los Bonos de la Tesorería de los EE.UU. (US Treasury Bills). Las tasas de interés para los índices reflejan las condiciones actuales del mercado financiero, razón por la cual sus tasas de interés pueden cambiar en cada periodo de ajuste. El margen es la cantidad (mostrada como un porcentaje) que se agrega al índice para determinar cuál va a ser su nueva tasa de interés hipotecario hasta el siguiente periodo de ajuste.

Topes, límites máximos y mínimos - Todas las hipotecas con tasa de interés ajustable tienen topes sobre la tasa de interés, también llamados límites máximos y mínimos. Los topes deciden cuánto puede aumentar o disminuir la tasa de interés en cada periodo de ajuste durante la vigencia del préstamo. La mayoría de las hipotecas con tasa de interés ajustable tienen un tope vitalicio que limita la cantidad que su tasa de interés puede aumentar durante la vigencia de la hipoteca.

El sistema numérico - Existen varios tipos de hipotecas con tasa de interés ajustable, tales como 10/1, 7/1, 5/1 y 3/1. El primer número (10, por ejemplo) es la duración del periodo inicial, durante el cual la tasa de interés no puede cambiar. El segundo número (1, por ejemplo) indica la frecuencia con que la hipoteca con tasa de interés ajustable se puede ajustar después del periodo inicial. De modo que una hipoteca con tasa de interés ajustable 10/1 no cambiará durante los primeros diez años, pero sí podrá cambiar a partir del décimo año y nuevamente cada año subsiguiente. Dependiendo del tope inicial, el cambio podría ser de hasta 5 puntos porcentuales por encima de lo que estaba antes.

Hay otras consideraciones que debe tener presentes con las hipotecas de interés ajustable:

Debido que la tasa de interés inicial suele ser menor que la de una hipoteca de tasa fija, sus pagos iniciales serán más pequeños y usted puede calificar para un préstamo de una cantidad más alta.
Si las tasas de interés son altas cuando usted obtiene su hipoteca, pero bajan durante cualquier periodo de ajuste, su pago mensual puede disminuir.
Una hipoteca con tasa de interés ajustable con un interés inicial bajo y un periodo de ajuste inicial de 5 ó 7 años puede ahorrarle dinero.
Las hipotecas con tasa de interés ajustable pueden tener aumentos, y con frecuencia los tienen, en la tasa de interés en los periodos de ajuste. Usted puede tener un aumento en su pago hipotecario mensual después de cada periodo de ajuste. La cantidad que su pago hipotecario podría aumentar dependería del tope periódico (cuánto aumento se permite cada año), el tope vitalicio (la tasa de interés máxima o el número máximo de aumentos permitidos), y el tamaño del margen de su hipoteca.

Fuente : Fannie Mae